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车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
车险定义
我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为汽车保险标的的一种保险。车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。
商业险主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车
辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。全车盗抢险系指
（一）在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车（含投保的挂车），需经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满60天未查明下落；
（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；
（三）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。三种情况下发生的损失可以赔偿。车上人员责任险系指保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
附加险包括玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自燃损失险，新增设备损失险，发动机进水险、无过失责任险，代步车费用险，车身划痕损失险，不计免赔率特约条款，车上货物责任险等多种险种。
车险分类
商业险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
交强险
交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
车辆损失险
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
第三者责任险
负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。
全车盗抢险
盗抢险,全称机动车辆全车盗抢险。机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
车上责任险
负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。
无过失责任险
投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
掉落责任险
承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
划痕险
划痕险即车辆划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。
玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。
车辆停驶损失险
保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：
(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；
(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；
(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。
自燃损失险
自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。
设备损失险
车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。
不计免赔特约险
只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿 80%；负主要责任赔85%；负同等责任赔90%；负次要责任赔95%。事故损失的另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。
车险理赔
一、随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别提醒大家，许多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。
二、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。
三、临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。
四、车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。
五、被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，这样才能维护自己的合法权益。
购买注意事项
一、不要重复投保
车主们在投保汽车保险的时候要避免重复投保，有的车主可能会认为自己在某一方面出险的几率比较大，就重复投保这个险种，认为这样就可以得到重复的赔款。其实这种想法是错误的，即使车主重复投保了一个险种，涉及到赔款问题也不会得到超额的赔偿款。
二、不要超额投保或不足额投保
有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：”保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。
三、保险要保全
有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。
四、及时续保
有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。
五、要认真审阅保险单证
当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印”中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有”限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有可拒绝签单。
六、注意审核代理人真伪
投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当。
七、核对保单
办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。
八、随身携带保险卡
保险卡应随保
记住保险的截止日期，提前办理续保。
十、注意莫生“骗赔”伎俩
有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小“聪明”。
十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。
保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。
理赔注意事项
第一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。
第二，了解拒赔范围和免责范围。
第三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。
第四，道路事故,先110,让交警开好证明就去修理场,报案.定损全套修理厂都能做到,
第五，,非道路事故(小区):自己写个证明,然后找所属派出所盖章就可以了。
第六，单车事故: 110先交警开单~然后找修理厂。保险公司有的要看现场有的不要,不要的直接开去修理场,要的再报案等保险公司来看车。
终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，无法解决养老问题。
基本形式
终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。
终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。
普通
普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特：
（1 ）提供终身保障。
（2 ）以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。
（3 ）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保险单的现金价值等于保险
金额，倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。
（4 ）灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。
限期缴清
缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。
适用范围
传统终身保险(Whole Life )是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。
有些保险公司会在合同中写明保险的交费年限，如10年或20年保证交清；而有些公司却不会在合同中保证20年付清；还有的公司则没有传统终身保险。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
家庭责任较重的被保险人，如果你上有老、下有小，终身保险就比较适合你；计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人；计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人；计划以保险金遗留给家人，以免缴纳太多遗产税的被保险人。
与定期保险的区别
定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
简单说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。
作用
1、合理避税
对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。
2、理财增值
购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
购买误区
误区1：有了社保就够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源受颠覆。
误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。
误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买
根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。
误区4：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险
终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。
重大疾病险的官方定义：重大疾病保险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）为保障项目，当被保险人患有合约内的重大疾病，给予适当补偿的商业保险行为。
重疾险，一听这名字我们就知道，是管疾病的保险。“重”表明了程度：针对的是严重的风险；“疾”表明了保障范围，保的是疾病；我们经常听到的癌症、骨髓移植、瘫痪、双目失明等都属于重大疾病的保障范畴。
哪些人需要买重疾险？大家知道，每个人都有患病风险，而重疾险保障的对象就是重大疾病。所以从理论上而言，每个人购买重疾险都是可以的。但是具体到个人，因为自身潜在的风险不一样，需要保障的方面也有轻重，所以消费者选择商业险的时候可以根据自己的情况出现选择。
在介绍哪些人需要购买重疾险之前，先为大家介绍下为什么要购买重疾险，这也是很多消费者一直关心的问题。
为什么要买重疾险
重疾险以恶性肿瘤、心肌梗塞等重大疾病为保障对象，其保障范围和责任比较广泛。很多人不清楚为什么要买重疾险，实际上主要因为重疾险可以保障三个层面：医疗费、康复费疗养费以及收入损失费。
1、医疗费用。由于高节奏的生活，很多人处于亚健康状态，疾病发病率也很高。而医疗技术的发展促使很多疾病治愈率增加，虽然发生重大疾病，但是治好的概率还是比较大的。而治病就得花钱，治疗重大疾病需要花费患者相当一笔费用。
2、康复费疗养费。大病不同于普通感冒，治愈之后还需要进行康复和修养，患者需要进补自然要花费一笔费用。
3、收入损失费。患大病期间，患者不能进行工作，而由此造成的收入损失自然不少。
上述三大费用很多重疾险都可保障，因为多数重疾险是确诊即赔，故而被保险人在确诊时就可以拿到保险金，安心治疗、恢复健康。虽然很多人都有社保，但是社保只保障最基础的层面，且保险比例并不高。由此可见，购买重疾险还是很有意义的。
哪些人需要买重疾险
大家知道，人的一生，无论什么阶段都有患病的可能，生而为人则不仅需要对自己负责，也需要对整个家庭负责。给自己的健康加码，买份重疾险，是很有必要的。那么，哪些人需要买重疾险呢？
由于重疾险的作用很大，所以理论上而言，为了保障个人和家庭，有条件的家庭可以全员参与重疾险配置。但是现实中由于经济、个人健康状况等原因，全员配置不可能。不过下述几类人群可以着重考虑重疾险保障。
1、家庭经济支柱
很多保险咨询顾问在给家庭成员配置保险的时候，都强调要优先配置家庭经济支柱。主要因为家庭经济支柱是维持家庭正常发展的主力，一旦发生大病风险，不仅个人受累，而且整个家庭可能都陷入困境。
故而给家庭经济支柱配置重大疾病保险，不仅在必要的时候有足够的钱治疗疾病，也可以防止经济中断带来的收入损失风险，可以保障整个家庭正常运行。
2、没有社保的人群
目前大多数人都有社会保险，但还是也存在一部分人未购置社保。对于这类人而言，健康保障缺失，很需要商业重疾险进行保障。因为此类人群最基础的社会保障都没有，如果不购置商业险的话，一旦发生重疾，则所有的治疗费用都需要自己承担。
3、低收入人群可为自己配置一份重疾险
现实生活中，收入低的人对风险的抵抗能力也比较弱，一旦患上重疾对整个家庭而言无疑是巨大打击。这类人群如果有重疾险的保障，面对疾病的时候也好有还击之力。毕竟一个普通家庭，拿出几十万甚至上百万来治疗重疾，还是很难的。
哪些人需要买重疾险？通过上文的介绍大家可以发现，重疾险十分适合家庭经济支柱以及未购置商业保险的人群。实际上，从重疾险的保障对象而言，任何人都有重疾险保障的需要。但是消费者购买的适合还需要从自身实际情况出发，毕竟重疾险的保费要考虑在内，如果经济压力较大，可以先配置定期重疾险。
定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
简介
分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
举例
例如,在1994年-1999年期间保单预定利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率.保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照
这个利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。
主要特征
1保单持有人享受经营成果。
2客户承担一定的投资风险。
3定价的精算假设比较保守。
4保险给付，退保金中含有红利
收益算法
分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分配方式
分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
- 1.现金红利法
- 采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。
- 2.增额红利法
- 增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。
增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。
红利计算
1、保费分红（现金价值分红）
以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。
示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；
期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；
因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。
这种模式是大多数保险公司的选择。
2、保额分红
保额分红是相对于保费分红而言的，以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。
示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。
只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了多少分红一样，这是在经济学上难以成立的，只是对保费交清后长期分红的平均计算，是否对客户有利难以计算，不过肯定有利于长期缴费的期交客户（相对于同一公司的趸交客户）。
国内，新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司，发展到2012年，也有多家公司推出了以保额分红的产品。
美式分红
综上，一般说的美式分红为：以现金价值为计算基础的现金分红。
英式分红
英式分红为：以保额为计算基础的增额分红。
监管模式
分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证保险公司的持续经营，各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。
模式
保障保单持有人利益和保证寿险公司具备持续经营能力是保险监管机构对分红保险业务监管的核心内容。但是在不同的红利分配方法下保险监管的理念和模式是不同的。
美国寿险公司提供的分红保单大都以现金红利法进行盈余分配，分红保险的监管模式属于“市场导向”型的。因为在现金红利法下，虽然寿险公司有权决定当期的可分配盈余，也可根据经济形势的变动来调整红利，并将部分盈余留存至期末发放末期红利，但是鉴于高度的市场竞争以
及客户投资理财的日趋专业化，寿险公司一般不会留存过多的盈余在分红基金内。再加上按照贡献法计算每张保单的红利，透明度较高，寿险公司可操控的余地较小。因此对现金红利法分配的分红保险的监管理念是：在市场比较透明和有效的前提下，保单红利水平是潜在客户选择寿险公司的重要依据。除了产品质量和服务水平外，保持具有竞争力的保单红利支付是寿险公司争取更多市场份额的关键因素。因此不论是相互型寿险公司还是股份制寿险公司经营的分红保险，美国保险监督官协会将分红基金的盈余分配看成是一种市场行为，，对盈余分配过程中的相关决策完全由公司董事会在考虑了指定精算师的意见后，通过分析公司的长期发展战略和比较市场其他竞争主体的分红水平后做出的判断，监管机构并不过多地干预寿险公司的红利政策，只是提出了一些精算指导原则供寿险公司的精算师在职业准则范围内参考。
英国寿险市场的分红保单全部采用增额红利分配方法，在这种分配方式下，不论是其每期增额红利的决定还是末期红利的决定都赋予了寿险公司很大的随意性。因此分红保单盈余分配的透明度以及对保单持有人合理预期的考虑长期以来一直是保险监管机构关注的焦点，“自由与公开化”成为英国分红保险监管的主导思想。为了提高分红保单盈余分配的透明度、改进盈余分配管理措施，从2001年2月开始，英国金融服务监管局(Financial Service Authority，FSA)开始对分红保单的经营管理以及分红保单持有人的利益保障进行一次全面、系统的整理和回顾，发布了167号咨询公告，要求寿险公司采用财务管理操作惯例与原则(Principles and Practices of Financial Management，PPFM)管理分红业务。
PPFM针对分红基金的红利支付方式、投资策略、业务风险、分红基金的费用收取和分摊、可继承资产、新业务、以及股东利益分配等方面做出规定和要求。PPFM监管的重点体现在两个方面：一是着重强调了分红基金管理中的信息公开与披露制度。虽然FSA没有直接规定与限制寿险公司的具体盈余分配行为，但是寿险公司必须向FSA、保单持有人提供充分、完备的信息。二是PPFM没有直接提出保单持有人的合理预期，但要求寿险公司在一个较为透明的环境中运作分红基金，尤其是要求寿险公司的指定精算师对红利平滑、费用的收取与分摊、投资资产的分配与收益的分摊等方面的操作方式与相关信息做出解释和说明，指定精算师必须把维护保单持有人的合理预期，保障投保人的利益作为自己的首要职责。因此财务管理操作惯例与原则的实施，使英国分红保险的经营和管理更加透明和公开化，保单持有人的利益也得到更好地保障。
探讨
美国分红保险的盈余分配采用现金红利法，倡导“市场主导型”的监管模式，英国分红保险的盈余分配采用增额红利法，倡导的是“自由和公开化”的监管模式。我国分红保险的盈余分配同时采用了现金红利法和增额红利法，两种红利分配方法贯穿于同一张分红保单中，虽然对保单持有人来说红利的选择权增加了，但是保险公司的红利分配更加复杂，对分红保险的监管也提出了更高的要求。由于我国的分红保险市场刚刚形成，无论是寿险公司对分红保险业务的经营管理还是保险监管机构对分红保险的监管规定都不很成熟，从保护保单持有人的利益和规范我国分红保险市场出发，有必要探讨符合我国分红保险发展的监管模式，那就是在信息披露公开、透明基础上的市场导向型的监管模式，并把以下几个方面作为未来分红保险监管政策和措施改进和完善的主要方向。
1.明确分红基金的盈余来源
确认和分配分红保险产生的盈余是分红保险经营管理和监管的核心。截止2012年底，寿险市场分红保险的盈余分配没有一个统一的标准，有“三差收益”分红，也有“二差收益”分红和“一差收益”分红。有些寿险公司只将产生利源的部分拿来分配，而隐藏可能发生损失的部分，这种红利分配的做法将误导投保人对红利的合理预期，忽视分红保单中蕴含的风险。因此监管机构必须明确分红保险的盈余来源与确定方法，无论是死差异、利差异、费差异还是退保益、投资资产增值等都应当列入分红保单持有人能够获得的保单盈余部分，然后按相应的红利分配法进行分红。只有这样才能让投保人选择那些业务经营稳健、红利水平稳定的寿险公司，才有利于保险市场的公平竞争。
2.监管分红保险的盈余分配
我国分红保险精算规定中允许选择两种红利分配方式，即现金红利和增额红利。现金红利法和增额红利法对保单资产份额、责任准备金、资产负债状况以及公司现金流量的影响不同，所体现的透明度以及内涵的公平性也不同，在具体操作和会计处理上也存在较大的差别。但是各家寿险公司对两种红利分配方法在实际操作中缺乏统一的标准，很难让保单持有人产生理性的信服感，更不用说形成对未来红利水平的合理预期。因此为了保证寿险公司所采取的盈余分配方法和红利政策的长期性和持续性，同时切实保障保单持有人的利益，保险监管机构应当对不同分配方法在财务报告中的处理原则和方法做出更加详细的规定，尤其对那些多年没有产生盈余的分红基金，要求公司的精算师依据未来宏观经济形势的变化、利率的波动、资本市场的发展和投资收益水平等因素做出合理和谨慎的判断，并出具精算声明书。
3.强调分红保险的透明和信息披露
不论是采用现金红利法还是增额红利法，分红保险的红利计算和分配是一个复杂的过程，保单持有人很难清晰地理解，也无法在自身利益受到影响时做出正确的判断和采取保护的措施。因此强调分红保险基金管理中的信息公开和披露制度是我国保险监管的一项重要内容，保险监管机构除了规定要求保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告，使用非专业性语言说明分红何险的投资收益情况、费用支出和费用分摊方法、本年度的盈余和可分配盈余、保单持有人应获得红利金额、增额后的保险金额、红利计算的基础和计算方法等外，为了提高红利分配的透明度，监管机构可以借鉴英国的“财务管理操作惯例和原则”，要求各家寿险公司提供充分和完备的信息，以正式文件形式解释和说明年度红利和末期红利的决定方法、增额的红利利率、分红基金资产和分红业务负债之间的匹配程度、分红基金可能面临的业务风险、寿险公司决定分红基金能够承保的新业务量的方法和相关的操作以及红利在不同年代、不同类型保单持有人之间的分配情况等，以便保险监管机构、保单持有人对寿险公司的经营行为做出适当的判断。
4.加快我国指定精算师制度建设
在英国、美国以及其他许多国家，保证红利分配的公平、客观是指定精算师的重要职责之一。指定精算师需要在考虑保单持有人的利益后对分红基金盈余分配的合理性和公平性提出相关建议，公司董事会考虑指定精算师提供的意见后作出盈余分配决策。指定精算师负责对保单持有人的合理预期做出解释，代表监管机构来维护保单持有人的利益，在保险公司内部扮演监督人和咨询人的角色。我国保险监管机构虽然要求各家寿险公司的精算责任人必须在公司提供的分红保险专题财务报告和分红业务年度报告上签字，但是我国的精算责任人更多代表着一种财务管理人的角色，而不是监管人的角色。因此为了更加公正地维护保单持有人的利益，尊重保单持有人的合理预期，保险监管机构应该与精算协会通力合作，加快我国指定精算师制度建设，制定和完善指定精算师报告体系，利用指定精算师的法律职能对分红基金进行正规、有效的监管。
5.重视保单持有人的合理预期
保单持有人的合理预期代表了保单持有人对未来红利水平及分配方式的预期，它是建立在公司提供的产品说明以及保单红利演示基础上的。寿险公司在进行分红业务管理和盈余分配时必须考虑保单持有人的合理预期。它是衡量分红保单经营管理，尤其是盈余分配中保单持有人的利益是否得到保障的重要标准，也是解决保单持有人和保险公司之间利益冲突的有效途径。重视保单持有人的合理预期已成为监管机构和精算界日益关注的焦点，我国由于分红保险开办的时间很短，无论是寿险公司还是保险监管机构对保单持有人的合理预期并没有引起真正的重视，不合实情的红利演示、销售过程中承诺高回报、隐瞒红利的不确定性等误导客户产生合理预期的行为时有发生，对分红保险市场的发展极为不利。因此就这个问题，保险监管机构必须引起足够的重视，委托精算协会在借鉴保险业发达国家经验的基础上制定精算实务准则，提出与分红保险有关的精算指导原则作为分红基金管理和盈余分配的具体标准和依据。利用指定精算师的职责，在信息公开化的基础上，逐渐培养保单持有人形成正确、合理的保单预期，为分红市场的成熟创造条件。
投保方法
分红型保险，属于理财类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。
中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。
保险特点
保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
选购方法
选择实力强大的公司
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
切忌盲目跟风购买
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
了解自身需求
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
保险问答
1、什么是分红保险？
答：分红险指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户 [1] 。
2、分红保险保费收入，都有哪些投资渠道？
答：按照国家有关规定，保险公司的投资渠道主要有国债、金融债券（如国家开发行、进出口银行的债券等）、协议存款，还有中央企业债券（信用等级在“AA”以上）、证券投资基金以及国家基础设施建设，有京沪高铁和上海水务债权计划。
3、分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户按公司年盈余的70%来分配红利，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
4、不知道分红型保险利率是否会随着银行利率的调整而相应调整，银行利率调整，那不是很不划算啊
答：分红型保险的分红会随着银行利率的调整而相应调整，并且是随着市场的通货膨胀而水涨船高的，分红型保险的利益正式因为分红的不确定性，才能抵御通货膨胀，而且一般情况下不会低于银行定期的。（1、分红型保险更能抵御利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存。如果几年后银行利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，相对的，保险公司投资的大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高，自然产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给您。2、抵御各种金融风险。分红险某种意义上保险公司也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。）
5、储蓄分红险和定期存款的区别。我想存钱但银行的人员推荐我买分红保险，这种保险的收益有保障吗？
答：由于银行的利率是固定的，就现在来说，cpi的指数较高，我们把钱存到银行会出现贬值的状态，靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险，首先它有固定的收益，然后结合分红，复利计息，它可以有效的抵制通货膨胀。
6、分红保险是否有风险？会不会保险公司没有赚到钱，连我的本金都不退回来？
答：分红险两部分收益：1.固定收益，这是按合同领取的。2.浮动分红，保险公司至少拿70%利润来分红，理论上是可以为零的，但实际上每个公司都有的，比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率，一旦很低就会有措施的。
分红险是没有风险的，保额固定，到期有固定收益，只有分红是不固定的，这个是根据公司的经营情况决定。但是我们公司的分红已经连续十多年每年都是行业内领先的。
7、购买分红保险产品会比传统保险产品更划算吗？分红保险产品有什么特点呢？
答：购买分红保险产品肯定比传统保险产品划算。这是因为：
特点之一，分红保险产品除具有传统保险产品的基本保障功能外，还具有客户可以与公司一起共同分享保险公司每年的实际经营成果（红利）的权利。相对于传统保险产品而言，红利是保险公司的让利行为，是客户额外得到的一笔收益。
特点之二，保险公司必须得设置专门的投资机构、配备专业投资理财人员、开立资金专户，对分红保险资金进行专业化运作（投资），并尽力使得资金运用收益率最大化。
特点之三，保险公司每年会定期（一般在保单红利的实际派发日之前的15日内）向保单持有人寄送一份分红保险业绩报告暨分红通知书。
8、会出现红利比银行存款利息少的现象吗？这时，购买分红保险是否就不划算？
答：会出现红利比银行存款利息少的情况，这属于正常现象。即使这样，购买分红保险也是划算的。这是因为：
一方面，购买传统保险产品的客户可得到比银行同期存款利率（1.98%×80%=1.584%）较高的、按照保险产品预定利率（年复利率2.5%）所计算出来的利息收入。此已体现在产品的保险责任之中－－已通过产品的费率：少交保险费或增大保险责任予以实现。
另一方面，相当对传统保险产品而言，分红型产品不但可得到传统保险产品相同的保障（即得到了按年复利率2.5%计算出来的利息收入），而且还可得到额外的、保险公司70%以上的经营成果，即红利。
因此，对于分红型产品而言，客户所得到的收益实际上应为：按产品的预定利率所得利息收入加上红利。这显然要比同期银行存款利息高。
团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，而一个团体的成员从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。
基本概念
团体意外伤害保险，即团体意外保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
现代企业发展的步伐飞速前进，在大型的新型企业中，各个部位环节莫不是人在发挥作用。单独的个体运作构建了庞大的企业发展和扩张。在人性化，归属感，以人为本这类关键词成为社会人文环境大方向的今天，企业如何更好的留住员工的心，增强企业凝聚力和员工的归属感，成为一个领导者必须思考的课题。
团体意外伤害保险不单单是一项简单的员工福利，也是公司和员工之间的平衡手段。当员工不幸发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，让团体意外保险为公司转嫁风险，为员工提供安全保障，以达到双方平衡目的。
保险费率
团体意外伤害保险都有固定的费率，客户可以选择每人保多少，然后乘以费率，再乘以被保险人数量。员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至3类职业的，交费费率都不高，（100元左右，就有十万左右的意外，一万的医疗）当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。
保险条款
第一条 保险合同的构成
本保险合同（以下简称“本合同”）由以下文件构成，各文件之间相互解释、相互补充，如有冲突，以如下序号在前的文件中的约定或解释为准：
（一）附贴批单、批注及其他有关书面协议；
（二） 保险单、保险凭证及人员清单；
（三） 保险条款；
（四） 投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效申明。
第二条 投保条件
一、投保人：凡合法机关、团体、企事业单位，均可作为投保人为其正式在职人员（不包括临时工、短期工）或团体会员（以购买保险而组织的团体除外）向保险人投保本保险，被保险人人数应占其单位在职人员人数或团体会员人数的75%以上且不少于10人。投保时必须经被保险人同意。
二、被保险人：凡年满18周岁至60周岁（含18周岁及60周岁），身体健康、能正常学习、工作或劳动的投保单位在职、在编人员或团体会员，均可以作为本保险的被保险人，但必须在投保人投保时提供的人员清单之列。
第三条 保险责任
在本合同保险责任有效期间内，保险人承担下列保险责任：
一、意外身故保险金
被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，保险人按保险单中列明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
二、意外伤残保险金
被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险人按表中所列给付比例乘以保险单中列明的保险金额给付伤残保险金。如治疗仍未结束的，按自事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险人给付各该项伤残保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项伤残保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的伤残保险金。
该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目伤残保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的伤残保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付伤残保险金）应予以扣除。
同一被保险人的身故及伤残保险金累计给付以该被保险人在该项保险下的保险金额为限。
第四条 责任免除
因下列情形之一，造成被保险人身故或伤残的，保险人不负给付保险金责任：
一、 投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；
二、被保险人犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；
三、被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；
四、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
五、非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具；
六、因受酒精、毒品、管制药品的影响；
七、被保险人流产、分娩；
八、被保险人因精神错乱或失常而导致的意外；
九、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
十、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；
十一、被保险人受细菌、病毒或寄生虫感染，或被保险人中暑；
十二、被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动或活动；
十三、被保险人因检查、麻醉、手术治疗（含整容手术）、药物治疗等导致的事故；
十四、被保险人因意外事故、自然灾害以外的原因失踪而被法院宣布死亡的；
十五、航空或飞行活动，包括身为飞行驾驶员或空勤人员，但以缴费乘客身份乘坐客运民航班机的除外；
十六、战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱；
十七、 核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并扣除手续费后退还该被保险人的未满期保费。
第五条 保险期间和续保
本合同的保险期间为一年，自保险人同意承保、签发保险单并收取约定保险费的次日零时起至约定的终止日二十四时止。
若保险人同意，投保人可于每个保险期间届满前，向保险人交纳应交续保保险费，则本合同将延续有效一年。
若投保人在保险期间届满时已不符合保险人规定的投保条件，则保险人不受理续保。
第六条 保险金额和保险费
一、意外伤害保险金额由投保人和保险人约定，不同被保险人的意外伤害保险金额可以不同，但每一被保险人的意外伤害保险金额应为人民币10,000元的整数倍，最低为人民币10,000元。
二、保险金额一经确定，中途不得变更。
三、保险费依据保险金额与保险费率计收，并于保险单上或保险凭证上载明。投保人应于投保时一次性缴清保险费。
四、续保时，若保险人调整费率，或被保险人人数发生变化，则本合同将根据续保生效当时的费率和实际人数重新计算保险费。
第七条 宽限期
本合同一年期满（或续保期满）时，若保险人同意续保，则自期满日起十五天为交费宽限期。如在此期间被保险人发生保险事故，保险人仍负保险责任，但给付保险金时需扣除欠交的保险费。
除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力终止。
第八条 如实告知
订立本合同时，保险人应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当书面如实告知。
投保人应于投保时按保险人的要求提供被保险人人员清单。
投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除本合同；对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，但在扣除手续费后退还未满期保费。
第九条 受益人指定和变更
伤残保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。
身故保险金的受益人由被保险人或者投保人指定。受益人可为一人或数人。受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额；未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人，但应书面通知保险人，由保险人在保险单上批注后方能生效。
投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
被保险人和受益人在同一意外事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故。
第十条 保险事故通知
投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险人，否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
第十一条 身体伤残鉴定
被保险人因遭受意外伤害造成身体残疾，应在治疗结束后，由保险人指定医疗机构进行鉴定。
如果被保险人自遭受意外伤害之日起一百八十日治疗仍未结束，按第一百八十日的身体情况进行鉴定。
第十二条 保险金申请
一、身故保险金的申请
由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：
1. 保险单和其他保险凭证；
2. 受益人户籍证明或身份证明；
3. 被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；
4. 公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；
5. 如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
6. 被保险人户籍注销证明；
7. 保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
二、伤残保险金的申请
由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：
1. 保险单和其他保险凭证；
2. 受益人户籍证明或身份证明；
3. 被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；
4. 保险人认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；
5. 保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因及伤害程度等有关的其他证明和资料。
三、保险人收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
四、保险人自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，保险人最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。
五、如被保险人在宣告死亡后生还，身故保险金领取人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人已支付的身故保险金。
六、被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
第十三条 职业或工种变更
被保险人变更其职业或工种时，投保人应于十日内以书面形式通知保险人。被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险程度降低时，保险人自接到通知之日起，按其差额退还未满期保费；其危险程度增加时，保险人自接到通知之日起，按其差额增收未满期保费。但被保险人所变更的职业或者工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人对该被保险人所负保险责任自接到通知之日起终止，并按约定退还未满期保费。
被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险程度增加而未依前项约定通知而发生保险事故的，保险人按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。但被保险人所变更的职业或者工种在保险人拒保范围内的，保险人不负给付保险金责任。
第十四条 地址变更
投保人的通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人，投保人未以书面形式通知的，保险人将按合同注明最后通讯地址发送有关通知。
第十五条 被保险人变更
若投保人在本合同生效后增加员工而需增加被保险人时，应以书面形式通知保险人，保险人对该被保险人的保险责任自通知到达之次日零时起开始生效，如通知起保日在到达日之后，则自该起保日零时起生效。但新增的被保险人必须符合本合同规定的投保条件。
若投保人在本合同生效后因所属人员离职、退休、超过保险人规定的年龄限制或其它原因而需要减少被保险人时，应以书面形式通知保险人，该被保险人资格自通知到达之次日零时起丧失，如通知退保日在到达日之后，则自该退保日零时起丧失，本合同对该被保险人的保险效力终止。
第十六条 合同内容变更
在本合同有效期内，经投保人和保险人协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。
第十七条 解除合同处理
本合同成立后，投保人可以书面通知要求解除本合同。
一、投保人要求解除合同时，需提供下列证明和资料：
1．保险单或其他保险凭证；
2．解除合同申请书；
3．投保人身份证明。
二、投保人要求解除合同的，本合同自保险人接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。保险人于收到上述证明和资料之日起三十日内扣除手续费后退还未满期保费。
三、已领取过任何保险金者，投保人不得要求解除本合同。
第十八条 合同效力终止
在本合同生效之后，不论任何原因导致投保人不再符合本合同规定的投保条件，则本合同的保险效力自投保人不符合投保条件之日二十四时自动终止，保险人对此之后发生的任何事故不再承担保险责任。保险人在扣除手续费后退还未满期保费。
第十九条 争议处理
合同争议解决方式由当事人在合同约定时从下列两种方式中选择一种：
一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交保单签发地的仲裁委员会仲裁。
二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向保单签发地的人民法院起诉。
第二十条 名词解释
1. 保险人
华泰财产保险股份有限公司。
2. 意外伤害
指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
3. 未满期保费
未满期保费=保险费×（12－本合同已经过月数）/12
已经过月数不足月的按一个月计算。
4. 手续费
手续费=未满期保费×25% 。
5. 艾滋病
指后天性免疫力缺乏综合症，英文缩写为AIDS。
6. 艾滋病病毒
指后天性免疫力缺乏综合症病毒，英文缩写为HIV。
后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体呈阳性，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。
7. 潜 水
指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下活动。
8. 攀 岩
指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等活动。
9. 武 术
指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。
10. 探 险
指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。
11. 特 技
指马术、杂技、训兽等特殊技能。
12. 管制药品
指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品，精神药品，毒性药品及放射性药品。
投保事项
投保团体意外伤害保险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：
一是投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用？但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。
二是需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；
三是投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。
四是要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。
注意事项
团体保险是公司保护员工利益的福利方式之一，与个人保险相比，团体保险不仅具有费率低（同比约低10%左右）和可税前列支的优势（可节税30%多）等明确易见的财务优势外，团体保险还有一些特殊的情况，公司在上团体险之前必须予以充分考虑：
1、团体保险必须把售后服务放在第一位。很多公司在上团体保险之前都花了大量时间和人力进行保险方案的选择、预算的编制和审批、保险公司和保险代理人的沟通和选择等等。这些都是售前的工作，没有经验的公司往往会忽视了对售后服务的对比，而对于一家上了团体险的公司而言，真正耗费人力的，往往都是出现理赔需求的时候，尤其是出现人身伤害事故的时候，耗费的时间和人力会比售前花费的时间和人力多出几倍，而对于普通跌打损伤门诊一类的小理赔，则是公司几乎年年都会有人发生的。很多公司对这些工作量往往在选择团险计划时事先估计不足，甚至不做考虑，思路都放在谁能少花钱多保障上，其实各家公司在相同条件下的价格是差不多的。所以售后服务能否让公司放心应该是优先考虑的要素。希望大家看看“保险屋网站”的理赔服务承诺条款和理赔服务案例，相信会让你满意的。如果你能找到还有谁在售后服务上承诺比我做的更好，欢迎随时打电话告诉我，帮我看看是否还有改进的可能。
2、团体保险应该把老板利益和员工利益分别考虑。团体保险是由公司出钱保个人的险种，所以和我们为自己个人上保险还是有区别的，但不幸的是我看到的团体保险都是按个人险的思路选择方案的，最典型的就是老板出钱把员工利益保全了，而把老板利益保少了。其实在保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益，这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。
3、团体保险必须选择有能力处理劳资纠纷的代理人。团体保险不单是一个简单的员工福利，还是公司和员工的利益平衡手段。当员工发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，保险的理赔几乎必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时候，就能更好地帮助公司和员工把问题提前化解。我曾在外企任人力资源部经理，对此是有深刻体会的。如果公司一旦发生与团体保险理赔相关的劳资纠纷的时候，我会用我的经验为双方提出专业的建议的。这种经验，没有相关工作经历的人是无法替代的。
建工团体意外险是年满16 周岁到65 周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民，在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立劳动合法关系的人员均可作为被保险人参保。
全称
建筑施工人员团体意外伤害保险
投保范围
年满16 周岁到65 周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民，在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立劳动合法关系的人员均可作为被保险人参保。
被保险人所在施工企业或对被保险人具有保险利益的其它团体可作为投保人，向保险公司投保该保险。
保险责任
在保险责任有效期内，被保险人在建筑、装修施工现场，或指定的施工生活区域内遭受意外伤害事故的，保险公司按下列约定承担保险责任：
意外身故保险金
被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内以该事故为直接且单独的原因身故的，保险公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
意外伤残保险金
被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内因该事故造成本主险合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险公司将按表中所列给付比例乘以保险单载明的该被保险人的保险金额给付残疾保险金。如自意外伤害事故发生之日起第180 日时治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险公司给付各该项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付一项残疾保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的残疾保险金。
该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目残疾保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付残疾保险金）应予以扣除。
保险公司对以上意外身故保险金和意外伤残保险金的给付之和以保险单载明的该被保险人的保险金额为限; 不论一次或多次因意外伤害造成身体残疾，当累计给付的保险金累计达到保险单载明的该被保险人的保险金额时，本主险合同对该被保险人的保险责任终止。
注
具体细节含义各保险公司根据公司利益出发申报保监局备案，因此各保险公司具体细节涵盖不一样。大同小异。
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
条款规定
构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。
雇主责任保险条款
总则
第一条为了保障被保险人因其雇员遭受意外事故或患职业性疾病，而依法应承担的经济赔偿责任能够获得补偿，特制定本保险。
第二条中华人民共和国境内的各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织均可成为本保险的被保险人。
保险责任
第三条在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任，保险公司依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：
（一）死亡赔偿金；
（二）伤残赔偿金；
（三）误工费用；
（四）医疗费用。
经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险公司负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。
在本保险期间内，保险公司对本保险单项下的各项赔偿的最高赔偿金额之和不得超过保险单中列明的累计赔偿限额。
责任免除
第四条保险公司对下列各项不负赔偿责任：
（一）被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；
（二）由于被保险人的雇员自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；
（三）被保险人的雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡；
（四）被保险人的雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡；（可以赔付）
（五）被保险人直接或指使他人对其雇员故意实施的骚扰、伤害、性侵犯，而直接或间接造成其雇员的伤残、死亡；
（六）任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金；
（七）被保险人对其承包商所雇佣雇员的责任；
（八）在中华人民共和国境外，包括我国香港、澳门和台湾地区，所发生的被保险人雇员的伤残或死亡；
（九）国务院颁布的《工伤保险条例》所规定的工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准之外的医药费用；
（十）劳动和社会保障部所颁布的《国家基本医疗保险药品目录》规定之外的医药费用；
（十一）假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具；
（十二）住宿费用、陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费用、供养亲属抚恤金、抚养费；
（十三）战争、军事行动、恐怖活动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人雇员的伤残、死亡或疾病；
（十四）直接或间接因计算机2000 年问题造成的损失；
（十五）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险期限
第五条除保险单另有约定外，保险期限为一年。
赔偿处理
第六条被保险人在向保险公司申请赔偿时，应提交保险单、有关事故证明书、保险公司认可的医疗机构出具的医疗证明、医疗费等费用的原始单据及保险公司认为必要的有效单证材料。保险公司应当迅速审定核实，保险赔款金额一经保险合同双方确认，保险公司应当在十日内一次性支付赔款结案。
第七条在本保险合同有效期内，发生保险责任范围内的事故，保险公司根据投保人或被保险人提供的雇员名册，对本保险人依法承担的对其发生伤、残、亡的每个雇员经济赔偿责任，在赔偿限额内给付下列赔偿金：
（一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。
（二）伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，
并对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T16180-1996）（以下称《伤残鉴定标准》）确定伤残等级而支付相应赔偿金。相应的赔偿限额为该伤残等级所对应的下列“伤残等级赔偿限额比例表”的比例乘以每人死亡赔偿限额所得金额。
伤残等级赔偿限额比例表
一级 100%
二级 80%
三级 70%
四级 60%
五级 50%
六级 40%
七级 30%
八级 20%
九级 10%
十级 5%
伤残项目对应《伤残鉴定标准》两项者，如果两项不同级，以级别高者为伤残等级，如果两项同级，以该级别的上一等级为伤残等级；伤残项目对应《伤残鉴定标准》三项以上者（含三项），以该等级中的最高级别的上一等级为伤残等级。但无论如何，伤残等级不得高于上表中所规定的一级。
（三）误工费用
保险公司负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上<不包括五天>无法工作的）而遭受的误工损失：经医院证明，按以下公式计算赔偿： 当地最低工资标准/ 30 *（实际暂时丧失工作能力天数－5 天），最长赔付天数为365 天，且以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。
如在赔付本条第（三）款项下误工费用后，被保险人雇员死亡或经伤残鉴定机构诊断确定为一至十级伤残，被保险人就其雇员的同一保险事故申请赔付本条第（一）款项下死亡赔偿金或第（二）款项下伤残赔偿金额的，在计算赔付金额时，需扣除保险公司已赔偿的第（三）款项下赔偿金额。如被保险人就其雇员的同一保险事故已经领取本条第（一）款项下死亡赔偿金或第（二）款项下伤残赔偿金，则不能再申请第（三）款项下赔偿金额。
（四）医疗费用
保险公司赔偿必需的、合理的医疗费用，具体包括挂号费、治疗费、手术费、床位费、检查费（最高人民币300元/每人）、医药费。本公司不承担陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费及空调费用。除紧急抢救外，受伤雇员均应在县级以上医院或保险公司指定的医院就诊。保险公司支付的本款项下的赔偿金额以保单约定的每人医疗费用赔偿限额为限。
（五）赔偿金的给付
1．无论发生一次或多次保险事故，保险公司对被保险人的单个雇员所给付的死亡赔偿金、伤残赔偿金和误工费用之和不超过保险单约定的每人死亡赔偿限额。被保险人不得就其单个雇员因同一保险事故同时申请伤残赔偿金和死亡赔偿金。无论发生一次或多次保险事故，被保险人就其单个雇员申请赔付死亡赔偿金的，
如果保险公司已赔付了伤残赔偿金，在计算赔付金额时，需扣除已赔付的伤残赔偿金额。
2．无论发生一次或多次保险事故，保险公司对被保险人所雇佣的每个雇员所给付的医疗费用不超过保险单约定的每人医疗费用赔偿限额。
第八条在发生保险单项下的索赔时，若存在重复保险，保险公司按本保险合同保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
第九条被保险人雇员在保险合同期间内，因第三方全部或部分责任导致的意外事故所致死亡、伤残，保险公司按以下约定负责赔偿本保险条款第七条项下所规定的赔偿款项：
（一）第三方未赔偿其依法应付的赔偿金，保险公司按保险合同约定计算赔偿金额。
（二）第三方已赔偿其依法应付的赔偿金的：
1．第三方承担的本保险合同责任范围内的赔偿金低于按保险合同约定计算的赔偿金，保险公司负责赔偿按照保险合同约定计算的赔偿金与第三方已付的保险合同责任范围内的赔偿金的差额部分；
2．第三方承担的保险合同责任范围内的赔偿金高于按保险合同约定计算的赔偿金，保险公司不负责赔偿。
第十条投保人应在投保时列明被保险人雇员名单，对被保险人承担的发生保险事故时未列入名单的雇员的经济赔偿责任，保险公司不负赔偿。发生名单变动时，要在新增人员开始工作后五日内通知保险公司办理批改手续。更改或新增的雇员发生的索赔案件，事先未及时通知保险公司批改保险单导致该名雇员不在列明人员名单中的，保险公司不负赔偿责任。
第十一条被保险人向保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
被保险人义务
第十二条在投保时，投保人及其代表应对投保申请书中的事项以及保险公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
第十三条投保人应当按照约定及时缴纳保险费。
第十四条被保险人应加强对其经营业务的安全管理，严格执行有关劳动保护条例，防止伤害事故发生；一旦发生事故，应采取一切合理措施减少损失。
第十五条如果在保险合同有效期限内，保险重要事项变更或保险标的危险程度增加的，被保险人或其代表应在五天内以书面形式通知保险公司，并根据保险公司的要求调整保费，否则保险公司对由此导致的损失不负赔偿责任。
第十六条一旦发生保险单所承保的任何事故，被保险人或其代表应履行下列义务：
（一）立即通知保险公司，并在七天或经保险公司书面同意延长的期间内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度，并协助保险公司进行调查核实；
（二）未经保险公司同意，被保险人或其代表不得自行对索赔事项做出的承诺、提议或付款的表示，否则，对此保险公司概不负责；
（三）在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知保险公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交保险公司；保险公司有权以被保险人名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助。
第十七条被保险人如不履行上述第十二条至第十六条约定的任一项义务，保险公司有权拒绝赔偿，或者从书面通知之日起解除保险合同。
其他事项
第十八条被保险人严格遵守和履行本保险单的各项约定,是保险公司承担本保险合同项下赔偿责任的先决条件。
第十九条保险合同在被保险人丧失保险利益后自动终止，保险公司将按日比例退还被保险人保险合同项下未到期部分的保险费。
第二十条被保险人可随时书面申请终止保险单，对未满期的保险费，保险公司依照短期费率的约定返还被保险人；保险公司也可提前十五天书面通知被保险人终止保险合同，对未满期限的保险费，保险公司依照全年保险费按日比例返还被保险人。
第二十一条如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在保险合同项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在保险合同项下此次索赔的所有权益。对由此产生的包括保险公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。
第二十二条若保险合同项下负责的损失涉及其他责任方时，不论保险公司是否已赔偿被保险人，被保险人应立即采取一切必要的措施行使或保留向该责任方索赔的权利。在保险公司支付赔款后，被保险人应将向该责任方追偿的权利转让给保险公司，移交一切必要的单证，并协助保险公司向责任方追偿。
第二十三条被保险人与保险公司之间的一切有关本保险的争议应通过友好协商解决，如协商不成，可选择以下二种方式之一解决：
（一）提交仲裁委员会仲裁；
（二）向被告住所地人民法院起诉。
第二十四条保险合同产生的争议适用中华人民共和国法律。
定义
职业性疾病
是指企业、事业单位、个体经济组织以及其他组织的雇员在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的并且在保险合同期间内确诊的疾病。职业病的分类和目录以国务院卫生行政部门会同国务院劳动保障行政部门公布的相关类别和目录为准。
雇员
是指与被保险人签订有劳动合同或存在事实劳动合同关系，接受被保险人给付薪金、工资，年满十六周岁的人员及其他按国家规定审批的未满十六周岁的特殊人员, 包括正式在册职工、短期工、临时工、季节工和徒工等。但因委托代理、行纪、居间等其他合同为被保险人提供服务或工作的人员不属于本保险合同所称雇员。
非列明方式承保附加险条款
本保险条款为雇主责任保险（主险）的附加条款，若主险条款与本附加险条款互有冲突，以本附加险条款为准。本附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。
经投保人与保险公司协商一致，投保人在投保时不提供雇员名单，只提供雇员总人数和对应的各工种人数。被保险人的雇员如有增减，应在30天内通知本公司批改相应工种的申报人数，并补交或退还相应的保险费。本公司按出险时各工种的申报人数与出险时该工种的实际人数的比例分别计算赔偿。
临时出境工作附加险条款
保险条款为雇主责任保险（主险）的附加险条款，若主险条款与本附加险条款互有冲突，以本附加险条款为准。本附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。经投保人与本公司协商一致，对于被保险人的雇员在临时出
境，包括前往我国香港、澳门和台湾地区，工作的雇佣期间因遭受意外事故或患职业性病而导致被保险人依法应承担的经济赔偿责任，保险公司按照主险条款规定负责赔偿。
境内公出及上下班途中附加险条款本保险条款为雇主责任保险（主险）的附加险条款，若主险
条款与本附加险条款互有冲突，以本附加险条款为准。本附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。
经投保人与保险公司协商一致，对于被保险人的雇员在境内，不包括我国香港、澳门和台湾地区，因工外出期间由于工作原因遭受意外事故及上下班途中遭受意外事故而导致被保险人依法应承担的经济赔偿责任，保险公司按照主险条款规定负责赔偿。
本附加险所指上下班途中遭受意外事故是指被保险人雇员在上下班的规定时间和必经路线上，发生无本人责任或者非本人主要责任的道路交通机动车事故。
申报工资附加险条款
本保险条款为雇主责任保险（主险）的附加险条款，若主险条款与本附加险条款互有冲突，以本附加险条款为准。本附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。
经投保人与保险公司协商一致，投保人在投保时分类申报被保险人雇员的月工资标准，本公司同意在计算赔偿主险条款第七条第（三）款所规定的误工费用时，不再按当地最低工资标准计算，
而从申报月工资标准和实际月工资标准两者中选取低者作为标准计算。
附加险
1、附加第三者责任保险
承保被保险人（雇主）因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任。
2、附加雇员第三者责任保险
承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。
3、附加医药费保险
承保被保险人的雇员在保险期限内，因患有疾病等所需的医疗费用的保险。
区别
为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任保险。雇主责任险与意外险在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似，那么它们是否真的相同的呢？
1.保险标的不同
“人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而“人身意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。
2.保障的范围不同
①对职业病的保障不同。“人身意外伤害险”对职业病是不予承保也不予赔偿的，而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。
②对第三人侵权的保障不同。“人身意外伤害险”仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任；而“雇主责任险”则不同，当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。
3.保障的期间不同
在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。而“人身意外伤害险”不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。
4.投保人的范围不同
“雇主责任险”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人；雇员不能为自己购买“雇主责任险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。
“人身意外伤害险”的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买“人身意外伤害险”，这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于“人身意外伤害险”的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。
5.被保险人不同
“人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；而“雇主责任险”的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。
6.保险受益人不同
“人身意外伤害险”的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人；没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。
“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人；如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。
7.两种赔偿金的处理方式不同
事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。“人身意外伤害险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除；而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险；如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。
我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。业内人士认为与其他保险险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系，提高政府公共管理效能，企业应当购买雇主责任险。
政府政策
2008年5月6日，劳动和社会保障局就工伤认定、待遇核定等问题，对《工伤保险条例》做了补充说明。其中有一条对于写字楼的上班族意义重大——对于职工上下班途中因机动车事故受伤可否认定为工伤做了解释：如果致伤的“机动车”属于《中华人民共和国道路交通安全法》规定范围的，可认定为工伤，但职工若因酒后驾车、无照驾驶和驾驶无牌照车辆导致伤亡，将不予认定为工伤。
也就是说，上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，可以请求工伤认定。
特征
建筑工程保险，是随着现代工业和现代科学技术的发展在火灾保险、意外伤害保险及责任保险的基础上逐步演变而成的一种综合性保险。其主要特征为：
（1） 承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程度增加。
（2）风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。
（3） 被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方。
（4） 费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。
（5）保险期限不等。传统保险的保险期限通常为一年， 期满可续保；而建筑保险的保险期限一般按工期计算，即自工程开工至工程竣工为止。特别是大型工程，其中有的项目是分期施工并交付使用，因而各个项目的期限有先有后，有长有短。
适用范围
建筑工程保险承保的是各类建筑工程。在财产保险经营中，建筑工程保险适用于各为民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、娱乐场、管道以及各种市政工程项目的建筑。这些工程在建筑过程中的各种意外风险，均可通过投保建筑工程保险而得到保险保障。
保险项目范围
建筑工程保险承保的是各类建筑工程。建筑工程保险适用于：各类民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、管道以及各种市政工程项目的建筑。
被保险人范围
建筑工程保险的被保险人大致包括以下几方：
①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；
②工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为总承包人和分承包人；
③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问；
④其他关系方，如贷款银行或其他债权人等。
保险责任
1、自然事件
建筑工程保险所承保的自然事件包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆发及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
2、意外事故
建筑工程保险所承保的意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾、爆炸、飞机坠毁或物体坠落等。
3、人为风险
建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为。
4、第三者责任部分的保险责任
第三者责任部分的保险责任是指在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区第三者人身伤亡和财产损失依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用。
除外责任
保险人对下列各项原因造成的损失不负赔偿责任：
（1）设计错误引起的损失和费用；
（2）自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身的变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；
（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；
（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；
（5）维修保养或正常检修的费用；
（6）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；
（7）盘点时发现的短缺；
（8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；
（9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失；
（10）除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。
承保项目
1.建筑施工合同中规定的建筑工程，包括永久工程、临时工程以及工地上的物材。
2.建筑用的机器设备，包括施工用的各种机器如起重机、打桩机、铲车、推土机、汽车；各种设备如水泥搅拌设备、临时供水及供电设备、传送装置、脚手架等，均可投保。
3.工地上原有的财产物资，包括工程所有人或承包人在工地上的房屋建筑物及其他财产物资，由于施工过程中的意外而造成的损失危险，保险人亦可承保。
4.安装工程项目，即建筑工程项目中需要进行机器设备或其他设施安装的项目，如电梯及发电、取暖、空调等机器设备的安装存在的危险予以承保。
5.损害赔偿责任，即建筑过程中因意外事故导致他人损害并依法应承当的损害赔偿责任，虽是责任保险中的承保对象，亦可作为建筑工程保险项目之一加以承保。
承保方式
在实务中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各异。主要有四种情况：
1.全部承包方式。所有人将工程全部承包给某一施工单位，该施工单位作为承包人（或主承包人）负责设计、供料、施工等全部工程环节，最后以钥匙交货方式将完工的建筑物交给所有人。在此方式中，由于承包人承担了工程的主要风险责任，故而一般由承包人作为投保人。
2.部分承包方式。所有人负责设计并提供部分建筑材料，施工单位负责施工并提供部分建筑材料，双方各承担部分风险责任，此时可由双方协商，推举一方为投保人，并在合同中写明。
3.分段承包方式。所有人将一项工程分成几个阶段或几部分分别向外发包，承包人之间是相互独立的，没有契约关系。此时，为避免分别投保造成的时间差和责任差，应由所有人出面投保建筑工程险。
4.施工单位只提供服务的承包方式。所有人负责设计、供料和工程技术指导；施工单位只提供劳务，进行施工，不承担工程的风险责任。此时应由工程所有人投保。
由于建筑工程保险的被保险人有时不只一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任需要向保险人投保，为避免有关各方相互之间的追偿责任，大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款，其基本内容就是：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。
【建筑工程一切险所承保的内容】
在建筑工程一切险中通常包含2部分内容:1:物质损失险;2:第三者责任险.
在物质损失承保的责任范围一般是:
1.在保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。很多人会问及意外事故包括哪些呢?意外事故一般指的是不可预料的意外事件造成的物质损失。那很多人又会问：“施工现场的材料被偷盗了，算不算意外事故呢？”答案是肯定的，只要是非主观行为，意外造成的损失，都在理赔范围内(根椐最新条款,只需要在特别约定内加上盗窃保险就可以了)
2.对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，上海平安保险公司亦可负责赔偿。
3.平安保险公司对每一建筑工程保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的总保险金额。定义自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下沉下陷及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。
被保险人
①工程所有人，即建筑工程的最后所有者。
②工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工单位。
③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问，代表所有人监督工程合同执行的单位或个人。
④其他关系方，如贷款银行或债权人等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保费，申报保险期间风险变动情况，提出原始索赔等。
保险期限
建筑工程的保险期限包括从开工到完工全过程，由投保人根据需要确定。
1、保险责任的开始时间
建筑工程保险的保险期限开始有两种情况：自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，两者以先发生者为准。
2、保险责任的终止时间
建筑工程保险的保险期限终止有三种情况：保单规定的终止日期，建筑工程完成移交给所有人时，所有人开始使用时，三者以先发生者为准。
3、保证期
工程完成后，一般还有一个保证期。在保证期间如发生工程质量有缺陷甚至造成损失，根据建设工程施工合同承包人须负赔偿责任，这是保证期责任。保证期责任是否加保，由投保人自行决定，但加保则要加交相应的保费。
费率表
建筑工程一切险费率表
| 项目 | 费率幅度 | 厘定条件 | 备注 |
| 1、住宅大楼
2、综合性大楼 3、饭店、酒店 4、办公大楼 5、医院、学校大楼 6、仓库及普通工厂厂房 |
1.5‰ ~ 2.5‰ | 1、无特种巨灾风险地区
2、工期为三年以下（不含保证期） 3、保险金额USD2000万元以下、免赔额USD1500元~ USD2500元 保险金额USD2000万元~ USD5000万元、免赔额USD2500元~ USD4000元 保险金额USD5000万元以上、免赔额USD4000元~ USD8000元 特大工程USD1亿元以上、免赔额USD10000元以上 |
|
| 道路 | 1.5‰ ~ 2.5‰（普通）
4‰ ~ 7‰（高速、高等级） |
1、免赔额：一般风险：USD2000元 ~ USD5000元特种风险：USD50000元 ~ USD80000元2、地震、海啸风险赔偿限额：总保险金额的60% ~ 80% | 注：该部分项目通常保额较高，可根据当地不同的情况自行适当调整，如分标段承保，上述免赔可适当降低20% |
| 码头、水坝 | 3.5‰ ~ 6‰ | ||
| 隧道、桥梁、管道 | 4‰ ~ 8‰ | ||
| 机场（综合项目） | 3‰ ~ 5.5‰ |
费率
1、建筑工程保险费率的组成
（1）建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。
（2）建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如果保期不足一年，按短期费率计收保费。
（3）保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。
（4）第三者责任险，实行整个工期一次性费率。
2、确定建筑工程保险费率的依据
（1）保险责任范围的大小，它与保险费率成正比。
（2）工程本身的危险程度。
（3）承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验条件。
（4）保险人本人以往承保同类工程损失的记录。
（5）工程免赔额的高低及第三者责任和特种危险的赔偿限额。免赔额的高低与费率成反比，第三者责任和特种危险的赔偿限额则与费率成正比。
家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。
基本介绍
家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。
被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。
保险期限
根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。
保险金额
保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
保险费普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。
保险分类
普通型
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保
险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。
通常包括：
1、日用品、床上用品；
2、家具、用具、室内装修物；
3、家用电器，文化、娱乐用品；
4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：
1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；
2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；
4、处于危险状态下的财产；
5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：
1、战争、军事行动或暴力行为；
2、核子辐射和污染；
3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；
4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；
5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。
盗窃险
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行
车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。
对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
到期还本
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。
家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
利率联动
随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
保险范围
可保财产
（1）自有居住房屋
（2）室内装修、装饰
及附属设施
（3）室内家庭财产
特保财产
（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品
（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品
（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产
（4）须与保险人特别约定才能投保的财产
不保财产
（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）
（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）
（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产
（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）
（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）
保险责任
保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，负责赔偿：
（一）火灾、爆炸；
（二）雷击、冰雹、雪灾、
洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；
（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；
（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；
（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。
（六）其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌
（七）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）
（八）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌
（九）施救所致的损失和费用
除外责任
保险财产由于下列原因造成的损失，不负赔偿责任：
（一）地震、海啸及其次生灾害；
（二）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；
（三）核反应、核辐射或放射性污染；
（四）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；
（五）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。
对下列各项亦不负责赔偿：
（一）家用电器因使用过度或超电压
家庭财产保险媒体
、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；
（二）堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；
（三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；
（四）被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；
（五）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；
（六）因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；
（七）在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。
赔偿处理
1.被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。
2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。
家庭财产保险卡片
4.发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。
5.保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。
6.被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。
赔偿计算
（一）全部损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿；
（二）部分损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
保险的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。
发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿或牵涉到第三者责任的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险提供必要的文件及有关情况。
保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费。
保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人以其名义投保，保险公司仅按比例承担赔偿责任。
被保义务
家庭财产保险一、被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准在起保日前一次缴清保险费或保险储金；
二、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除；
三、在保险期限内，保险财产存放地点发生变更，或保险财产所有权转移，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续；
四、被保险人应当维护保险财产的安全，按照有关部门的要求做好防灾、防损的工作；
五、保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险入应当尽力救护并保存现场，在二十四小时内通知保险人，同时向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理；
六、被保险人在向保险人申请请赔偿时，应当提供保险单、保险财产损失清单、救护费用单据以及所在单位、街道、乡(镇)和有关职能部门(如公安、气象等部
家庭财产保险漫画
门)的证明；
七、保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人可以按照本条款有关规定先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿；
八、被保险人如果不履行本条款规定的各项义务，或有虚报损失等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿，追回已经支付的赔款，或者终止保险合同。
仲裁
家庭财产保险有关保险的争议解决方式由当事人在合同约定中从下列两种方式中选择一种：
(1)有关本保险的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁；
(2)有关本保险的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
事故处理
家里发生保险事故，火灾，水浸等当然是首先打电话给消防部门和保险公司了，然后及时的采取相应的施救措施，减少家庭财产的损失。
如果发生盗窃或其他天灾人祸，首先要做的是保护好现场，以最快的速度向公安部门和保险公司报案。向保险公司索赔时需要提供公安、消防等有关部门证明，受损物品清单，购物原始发票等。第24条、第26条、第27条规定主要有：赔款期限为10天，前提条件是赔款金额要先确认下来。
双方确认后，保险公司在10天内一次赔偿结案。赔款数额确定期为60天内，60天后仍不能确定的，保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付，待最终确定后再补齐差额。索赔时效为两年，超过规定时限，保险公司将不承担赔偿责任。
发展状况
1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长
2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势
3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。
存在问题
一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；
二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；
三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；
四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；
五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。
其他信息
为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产保险，在投保时消费者应细读保险责任，注意以下几个方面。
首先，不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。
其次，家财险“按需投保“最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保“。
第三，保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家财险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。“保险专家说。
第四，投保后不可“高枕无忧”。投保家财险后，一些投保人认为“危险“已经交给保险公司，自己可以“高枕无忧”。“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”保险专家说，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应迅速采取有效施救措施，将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。
除此之外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
国内货物运输保险是以在国内运输过程中的货物为保险标的，在标的物遭遇自然灾害或意外事故所造成的损失时给予经济补偿。按照分输方式可分为：直运货物运输保险、联运货物运输保险、集装箱运输保险。按照运输工具可分为： 水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险。从保障范围来看，国内货物运输保险要比普通财产保险广泛得多。在发生保险责任范围内的灾害事故时，普通财产保险仅负责被保险财产的直接损失以及为避免损失扩大采取施救、保护等措施而产生的合理费用。
基本信息
主要险种
1、水路、铁路、公路、航空和联合运输保险；
2、邮包运输保险；
3、危险物品运输保险；
4、旅客行包托运保险；
保险期限
货物运输保险期限，以一次航程为准，并按“仓至仓”条款规定办理货运险。
保险责任
水路、公路、铁路运输保险分为基本险和综合险责任两种，其他运输保险责任按特约确定，并受条款约束。
除外责任
凡属保险货物本身缺陷或自然损耗、包装不善、被保险人的故意行为或过失。
如何投保
1、购买货运险，必须到保险公司或合法的保险代理处办理。只有取得保险公司统一编制的专用货物运输保险单才是有效的保险凭证。否则，发生货损，将无法获得保险公司的国内运输保险赔偿。
2、凡由保险代理处签发的货物运输保险单均按编码输入保险公司电脑中心，客户可通过电话投保报单系统查询保险单是否为有效的凭证（铁路车站和航空公司直接代办的保险单除外）。
3、货物必须在装车起运前投保国内运输保险，并按规定一次性缴交保险费。 凡货物已起运，将不得增、减保额或退保。
4、买货运险时保险金额可按货价或货价加运杂费计算，要求足额买货运险，否则，货物遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按规定比例摊赔。
报案和索赔
1、当货物遭受保险责任范围的损失时，被保险人凭保险单在48小时内报出险地中国人民财产保险股份有限公司或承保公司，申请并会同检验受损的货物，积极组织施救，减少货物损失。
2、被保险人申请赔偿时应向保险公司提供保险单、事故证明、运输单证及与赔偿相关的原件资料。
3、如果损失是由第三者或承运人责任引起的，根据法律规定和有关规定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部的，被保险人应首先向承运人或其他第三者进行买货运险索赔。该手续办妥后，如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。
分类
按运输方式
（1）直运货物运输保险
直运货物运输保险承保的货物是从起运至目的地只用一种运输工具的运输，即使中途货物需转运，转运用的运输工龄与前一段运输所使用的运输工具仍属同一种类。
（2）联运货物运输保险
联运货物运输保险承保的是两种或两种以上不同的主要运输工具运送货物的运输，可以有水陆联运、江海联运、陆空联运等。联运货物运输保险的保险费率高于直达运输下的货运险费率。
（3）集装箱运输保险
集装箱运输也叫货柜运输，它是本世纪50年代出现的一种运输方式。集装箱运输的优点在于能做到集装单位化，即把零散包件货物集中在大型标准化货箱内，因而可以简化甚至避免沿途货物的装卸和转运，从而可以使得降低货物运输成本，加速船舶周转，减少货物残损短少成为可能。集装箱运输方式自产生以后历经了迅速的发展。若投保集装箱货物运输保险，其费率较利用其他运输方式运输货物的要低。
按运输工具
（1）水上货物运输保险
承保用水上运输工具承运货物的一种运输保险。水上运输工具指轮船、驳船、机帆船、木船、水泥船等.
（2）陆上货物运输保险
承保除水上运输工具和飞机以外的所有其他运输或手段运载货物的运输保险，运输工具包括机动的、人力的、畜力的，例如火车、汽车、驿运等。
（3）航空货物运输保险
承保以飞机为运输工具运载货物的运输保险。
按运输工具的不同对国内货物运输保险进行分类是最常见的一种分类方法。在国内货物运输保险的保险单上还可以见到特殊货物保险，如排筏保险、海上抢轮木排运输保险、港内外驳运险和市内陆上运输保险等。
特点
保险标的
普通财产保险是以存放在固定地点的各种财产作为自己的保险对象，例如企业财产保险承保机器、设备，家庭财产保险的保险标的是家具、家用电器等，因而普通财产保险的保险标的通常处于相对静止的状态。而货物运输保险的保险标的是从一地运到另一地的货物，经常处于运动状态之中，具有较大的流动性。
责任起讫
普通财产保险的保险期限一般按时间计算确定，货物运输保险属于运程保险，保险责任的起讫时间从货物运离发货人仓库开始，直至运达目的地的收货人仓库或储存地为止，按保险标的实际所需的运输途程为准。
保险范围
从保障范围来看，国内货物运输保险要比普通财产保险广泛得多。在发生保险责任范围内的灾害事故时，普通财产保险仅负责被保险财产的直接损失以及为避免损失扩大采取施救、保护等措施而产生的合理费用。国内货物运输保险除了负责上述损失和费用外，还要承担货物在运输过程中因破碎、渗漏、包装破裂、遭受盗窃以及整件货物提货不着而引起的损失，以及按照一般惯例应分摊的共同海损和救助费用，货物运输保险也应该负责。
作用
1.及时补偿在运输过程中的货物因灾害事故而遭受的经济损失，有利于商品生产和流通顺利进行
2.把不定的灾害事故损失变为固定的运输保险费支出，并将此项费用计入生产或营业成本，从而增强企业经营的财务稳定性，完善经济核算制
3.通过展业、承保和理赔，宣传防灾防损的意义，检查事故隐患，积累有关资料，总结经验教训，向有关单位提出合理建议，从而促进货物运输的安全，减少灾害事故损失
金额确定
（1）离岸价（F.O.B）以货物起运地的销售价，即发货人的卖出价作为保险金额，买方为投保人，一旦出险，保险人按投保人在启运地的买入价即离岸价作为保险货物的实际价值负责赔偿。
（2）到岸价（C.I.F）以货物起运地的销售价（发货人的卖出价）加上到达目的地的各种运杂费（如包装费、运费、上下力费等），再加上保险价，一起作为保险金额。由卖方投保。
（3）到岸价加上期得利益，即在到岸价的基础上再加上被保险人的期得利益即货物的目的地销售依法应纳的合法税金和可获得的利润。
保险条款
第一章
总则
第一条 为了补偿保险货物在运输过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失，加强对货物运输的安全防损工作，促进企业的经济核算，特举办国内货物运输保险。
第二条 凡是全民所有制企业或集体所有制企业，国家机关、人民团体、事业单位、人民公社以及公民个人，都可以依照本条款的规定，将其运输过程中的货物向本公司投保国内货物运输保险。
第二章
保险责任
第三条 保险货物在运输过程中由于下列原因造成的损失，本公司负赔偿责任：
一、因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩所造成的损失。
二、因运输工具发生火灾、爆炸、碰撞所造成的损失，以及因运输工具在危难中发生卸载所造成的损失或支付的合理费用。
三、在装货、卸货或转载时发生意外事故所造成的损失。
四、利用船舶运输时因船舶搁浅、触礁、倾覆、沉没或遭到码头坍塌所造成的损失，以及依照国家法令或一般惯例应分摊的共同海损费用和救助费用。
五、利用火车、汽车、大车、板车运输时，因车辆倾覆、出轨、隧道坍塌或人力、畜力的失足所造成的损失。
六、利用飞机运输时，因飞机倾覆、坠落、失踪以及遭遇恶劣气候或其他危难事故发生抛弃行为所造成的损失。
七、在发生上述灾害或事故时，遭受盗窃或在纷乱中造成的散失。
第四条 在发生保险责任范围内的灾害或事故时，因施救或保护保险货物支出的合理费用，本公司亦负赔偿责任。
第五条 保险责任自保险货物离开起运地点的仓库或储存处所时生效，至到达目的地收货人的仓库或储存处所时终止。如果未到达收货人的仓库或储存处所，则其最长责任有效期以保险货物在卸离最后运输工具的十天为限。
第三章
除外责任
第六条 保险货物在运输过程中由于下列原因造成的损失，本公司不负赔偿责任：
一、战争或军事行动。
二、直接由于货物的自然损耗，市价跌落，本质上的缺陷，以及因运输延迟所造成的损失或费用。
三、被保险人的故意行为或过失。
四、其他不属于保险责任范围的损失。
第七条 非经本公司同意并特别约定，保险货物直接由于破碎渗漏、偷窃、提货不着、短量、串味所造成的损失，本公司不负赔偿责任。
第四章
被保险人义务
第八条 被保险人应当在本公司签出保险单的同时，按照本公司费率规章的规定，一次缴清应付的保险费。有特别约定者可分期缴费。
第九条 凡是应当包装的货物，被保险人必须保证其包装符合政府有关部门规定的标准。
第十条 被保险人必须遵守政府有关部门对安全运输所订的各种规章制度，本公司认为必要时可以对保险货物进行防损查验，被保险人应当给予协助。
第十一条 保险货物如果发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险人应当尽可能采取必要的措施进行救护，以防止或减少损失，并立即通知本公司。
第五章
赔款处理
第十二条 被保险人在向本公司申请赔偿时，应当提供下列单证：
一、确定发生损失原因的证件；
三、救护保险货物所支出合理费用的单据。
本公司在接到上述申请和单证后，即根据保险责任范围，迅速核定应否赔偿。有关赔偿金额，经与被保险人达到协议后立即赔付。
第十三条 保险货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由第三者负责赔偿的，根据被保险人提出要求，本公司可以按照本条款的有关规定先予赔偿。被保险人应当将追偿权转移给本公司，并协助本公司共同向第三者追偿。
第十四条 保险货物遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，作价折归被保险人，并在赔款中扣除。
第十五条 被保险人从获悉保险货物遭受损失的当天起，如果经过一年不向本公司申请赔偿，不提出必要的单据、证件，或者不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。
第十六条 被保险人与本公司如果发生争议，应本着实事求是的精神协商解决。双方不能达成协议时，可提交仲裁机构仲裁或法院处理。
公众责任保险（Public Liability Insurance），又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。
所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
特点
1、保险标的无形。该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的。
2、适用范围较广。该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。
3、表现形式丰富。主要有普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等，我国则主要表现为场所公众责任。
主要险种
综合公共责任保险
综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。
从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。
场所责任保险
场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。
承包人责任保险
承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。
在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。
承运人责任保险
承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。
与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。
责任范围
公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。
公众责任保险的除外责任则包括：
①被保险人故意行为引起的损害事故；
②战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；
③人力不可抗拒的原因引起的损害事故；
④核事故引起的损害事故；
⑤有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；
⑥由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；
⑦被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；
⑧各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保；
⑨公众责任保险单上列明的其他除外责任等。
保费计算
保险人在经营公众责任保险业务时，一般不像其他保险业务那样有固定的保险费率表，而是通常视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率，以便确保保险人承担的风险责任与所收取的保险费相适应。
按照国际保险界的习惯做法，保险人对公众责任保险一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产损失两项保险费率，如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时，保险费率也应适当增减，但又非按比例增减。
公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况：
一是以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费=累计赔偿限额×适用费率；
二是对某些业务按场所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费=保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。
赔偿
公众责任保险的赔偿限额的确定，通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额，仅规定每次公众责任事故的混合赔偿限额，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。
理赔程序
1.保险人接到出险通知或索赔要求时，应立即记录出险的被保险人的名称、保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度及受害方的索赔要求等；
2.进行现场查勘，调查核实责任事故的相关情况，并协助现场施救；
3.根据现场查勘写出查勘报告，作为判定赔偿责任和计算赔款的依据；
4.进行责任审核，看事故是否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保险人提出索赔要求或起诉；
5.作好抗诉准备，必要时可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉；
6.以法院判决或多方协商确定的赔偿额为依据，计算保险人的赔款；
7.支付保险赔款。
